स्पेन में ऋण राहत: सेकंड चांस कानून असल में क्या रद्द करता है

स्पेन चुपचाप एक ऐसा देश बन गया है जहाँ दिवालियापन कंपनियों के साथ नहीं, लोगों के साथ होता है। Colegio de Registradores के आधिकारिक आँकड़ों के अनुसार अप्रैल और जून 2026 के बीच दिवालियापन कार्यवाही में गए 14,608 देनदारों में से 13,007 — दस में से नौ — व्यक्ति और स्व-रोज़गार कामगार थे, और फ़ाइलिंग बढ़ती जा रही हैं: एक साल पहले से 20.2% अधिक। उन आँकड़ों के पीछे एक तंत्र है, सेकंड चांस कानून — और फ़रवरी 2026 में सर्वोच्च न्यायालय ने आख़िरकार उसके सबसे विवादित सवाल का जवाब दिया: Hacienda और सामाजिक सुरक्षा के ऋणों का क्या होता है।

जादू नहीं, अदालती आदेश

«Ley de Segunda Oportunidad» सख़्ती से कहें तो अपने-आप में कोई कानून नहीं है: यह 2015 से स्पेन की दिवालियापन संहिता में शामिल और 2022 में कानून 16/2022 (जिसने EU निर्देश 2019/1023 को लागू किया) द्वारा फिर से लिखा गया अवैतनिक ऋणों से मुक्ति है। सरल शब्दों में: जो व्यक्ति अब भुगतान नहीं कर सकता — कर्मचारी, पेंशनभोगी या स्व-रोज़गार — वह अदालत से दिवालियापन कार्यवाही (concurso) खोलने को कहता है और, अगर वह सद्भावी देनदार के रूप में पात्र है, तो जज बचा हुआ रद्द कर देता है। यह नियमों वाली न्यायिक प्रक्रिया है, कोई उत्पाद नहीं जिसके लिए आप साइन-अप करते हैं।

दो रास्ते हैं, और उनमें से चुनना रणनीति है, काग़ज़ी कार्रवाई नहीं:

• परिसमापन: जो संपत्ति ज़ब्त हो सकती है वह बेची जाती है और बाक़ी ऋण माफ़ हो जाता है। व्यवहार में अधिकांश फ़ाइलें शुरू से ऐसी ही दिखती हैं — 2026 की दूसरी तिमाही में स्पेन के दस में से आठ से अधिक दिवालियापन बिना किसी संपत्ति के खोले गए।
• भुगतान योजना: आप अपनी संपत्ति रखते हैं — सही शर्तों पर, पारिवारिक घर सहित — और तीन साल तक, कुछ मामलों में पाँच, ख़ासकर जब घर बचाया जाता है, वह चुकाते हैं जो आपकी वास्तविक आय अनुमति दे। अंत में जो बचता है वह माफ़ हो जाता है।

2022 के अदालती सुधार के बाद हर व्यक्तिगत दिवालियापन वाणिज्यिक अदालतों में सुना जाता है — कैनरी में सांता क्रूज़ दे टेनेरिफ़े और लास पाल्मास दे ग्रान कनारिया की अदालतों में।

फ़रवरी 2026: सर्वोच्च न्यायालय ने Hacienda का सवाल तय किया

सार्वजनिक ऋण रद्द हो भी सकते हैं या नहीं, यह सुधार का सबसे बड़ा युद्धक्षेत्र था। 18 फ़रवरी 2026 को सर्वोच्च न्यायालय के दीवानी कक्ष ने एक ही दिन फ़ैसलों का एक समूह — संख्या 254/2026 और 259/2026 से 264/2026 — सुनाया जो EU न्यायालय के 7 नवंबर 2024 के फ़ैसले (संयुक्त मामले C-289/23 और C-305/23) पर आधारित होकर सिद्धांत तय करता है:

• कानूनी सीमा — पहले €5,000 पूरी तरह रद्द, फिर बाक़ी का 50% €10,000 तक — हर सार्वजनिक लेनदार पर लागू होती है, देनदार पर एक बार नहीं। Hacienda और सामाजिक सुरक्षा, हर एक की अपनी सीमा है।
• अधिभार और विलंब-भुगतान ब्याज पूरी तरह रद्द होते हैं। वे अधीनस्थ ऋण माने जाते हैं और सीमा के बाहर रहते हैं — और पुराने कर ऋणों में वे अक्सर कुल का बड़ा हिस्सा होते हैं।
• वही व्यवस्था हर सार्वजनिक प्रशासन तक पहुँचती है, सिर्फ़ राज्य एजेंसियों तक नहीं: अपने कर वसूलने वाली नगरपालिका या द्वीप परिषद उन्हीं नियमों के अधीन है।
• दायित्व का व्युत्पन्न — जब प्रशासन किसी कंपनी के कर ऋणों को उसके प्रशासक से वसूलता है — अब स्वतः मुक्ति को नहीं रोकता। सिर्फ़ बहुत गंभीर उल्लंघन के बराबर आचरण रोकता है।

एक ईमानदार चेतावनी जिसे विज्ञापन छोड़ देते हैं: सार्वजनिक ऋण सिर्फ़ देनदार की पहली मुक्ति में माफ़ी-योग्य है (अनुच्छेद 489.3)। सीमाएँ जो भी अनुमति दें, कानून इसे एक बार देता है।

क्या रद्द नहीं हो सकता

मुक्ति व्यापक है, पूर्ण नहीं। ये इसके बाहर रहते हैं (अनुच्छेद 489 TRLC):

• बच्चों और जीवनसाथी का भरण-पोषण।
• आपराधिक दायित्व से उपजे ऋण, और मृत्यु या व्यक्तिगत चोट के लिए दीवानी दायित्व।
• बहुत गंभीर उल्लंघनों के जुर्माने और दंड।
• कर्मचारियों को देय हाल के अवैतनिक वेतन (आख़िरी साठ दिन, सीमाओं के भीतर)।
• प्रतिभूति के मूल्य तक का सुरक्षित ऋण — गिरवी ग़ायब नहीं होती; जो माफ़ हो सकता है वह संपत्ति के निपटान के बाद बची कमी है।
• स्वयं मुक्ति कार्यवाही की लागत, और ऊपर की सीमाओं से परे सार्वजनिक ऋण।

सद्भाव की जाँच होती है, मान नहीं लिया जाता

यहाँ «सद्भाव» चरित्र प्रमाणपत्र नहीं है — यह एक कानूनी चेकलिस्ट है (अनुच्छेद 487 TRLC), और फ़रवरी के फ़ैसले पुष्टि करते हैं कि जज इसे तब भी जाँचता है जब कोई लेनदार आपत्ति न करे। मोटे तौर पर: फ़ाइलिंग से पहले के दस वर्षों में संबंधित आर्थिक अपराधों के लिए कोई अंतिम दोषसिद्धि नहीं और कोई बहुत गंभीर कर या सामाजिक-सुरक्षा दंड अवैतनिक नहीं; आपका कोई दिवालियापन दोषी घोषित नहीं; और एक पूर्ण, सच्ची फ़ाइल — जो देनदार कोई ऋण छोड़ देता है या तथ्यों को सजाता है, वह मुक्ति खो देता है। सर्वोच्च न्यायालय की बारीकी दोनों ओर काटती है: दायित्व का व्युत्पन्न अब अपने-आप में आपको अयोग्य नहीं ठहराता, लेकिन उसके पीछे के आचरण की जाँच होती है।

फ़ाइल करने से पहले — एक छोटी चेकलिस्ट

1. हर ऋण सूचीबद्ध करें, सार्वजनिक ऋण सहित — नगरपालिका का बिल और पुराना तिमाही VAT गिने जाते हैं, और एक चूक पूरी मुक्ति की क़ीमत ले सकती है।
2. Hacienda और सामाजिक सुरक्षा से अपने ऋण प्रमाणपत्र मँगाएँ: प्रति-लेनदार सीमाओं के साथ, सटीक आँकड़े असली पैसा तय करते हैं।
3. अनुच्छेद 487 के ख़तरे के संकेत ईमानदारी से जाँचें: दंड, दोषसिद्धियाँ, पहले का दोषी दिवालियापन, दायित्व के व्युत्पन्न।
4. पारिवारिक घर का सवाल जल्दी तय करें — उसे रखना आमतौर पर भुगतान योजना और पाँच साल के क्षितिज की ओर इशारा करता है।
5. महीनों में मापी जाने वाली प्रक्रिया की अपेक्षा करें, और सीधे जवाब माँगें कि क्या इससे बचेगा: भरण-पोषण, जुर्माने और गिरवी का अधिकांश हिस्सा बचेगा।

दूसरा मौक़ा पूर्णता से जीता जाता है: जो देनदार सब कुछ घोषित करता है, कानून उसके साथ है — जो एक पंक्ति छिपाता है, उसके साथ नहीं।

आँकड़े साफ़ कहते हैं: यह अदा न किए जा सकने वाले व्यक्तिगत ऋण से स्पेन का सामान्य कानूनी निकास बन गया है, और फ़रवरी 2026 के सिद्धांत ने सार्वजनिक ख़ज़ाने के देनदारों के लिए दरवाज़ा चौड़ा कर दिया है। हमारी सेकंड चांस टीम — जिसका नेतृत्व एक ऐसी वकील करती है जो दिवालियापन प्रशासक भी है — जाँचती है कि आप पात्र हैं या नहीं और वास्तव में आप क्या रख पाएँगे, आपकी भाषा में, कोस्टा अदेखे (टेनेरिफ़े) और कोर्रालेखो (फ़ुएर्तेवेंतुरा) से: हमसे बात करें।