フロア条項、住宅ローン費用、リボルビングカード：裁判所がいまも認める銀行への請求

スペインの大きな銀行訴訟の波は10年以上前に始まり、潮はもう引いたと思われがちです。そうではありません。スペインと欧州の裁判所は不当条項を無効にし続けており、いくつかの請求の系統は2026年になっても大いに生きています。

フロア条項（cláusulas suelo）

古典です。変動金利の住宅ローンに、返済額が一定の金利を下回らないようにする条項が含まれ、それが透明に説明されていなかった場合、裁判所は一貫してそのような条項を無効と宣言してきました。払い過ぎた分の返還を伴って。不当条項の無効を求める訴えには時効がないため、古い住宅ローン、とうに完済したものも含めて、審査する価値が残ります。

住宅ローンの設定費用（gastos hipotecarios）

銀行が借主に全額負担させた公証、登記、代行、鑑定の費用は、ひとつの問いをめぐって何年もの訴訟を生んできました。請求はいつ時効になるのか？ 欧州司法裁判所は2024年、スペインの制限的な解釈を退けました。実務上の帰結は、かつて死んだと思われた多くの請求が、再び主張できるということです。あなたの請求がまだ間に合うかは、書類ごとの問題です。決めるのは公正証書と費用の請求書であって、見出しではありません。

リボルビングカード

リボルビング信用に関する最高裁判所の暴利と透明性の法理は、2023〜2025年に確立しました。二つの独立した攻め口があります：

• 暴利 — カードの実質年率（TAE）が、契約時のその商品の市場平均を大幅に上回っていた場合。そして
• 透明性の欠如 — リボルビングの仕組み（ほとんど元本が減らない最低返済額、利息に利息がつく複利）が真に説明されたことがなかった場合。

カードが無効になれば、借主は受け取った元本だけを返します。利息と手数料のすべてが相殺または返金されます。

IRPH とその他の戦線

IRPH に連動する住宅ローンは、2026年に狭い戦線となりました。最高裁判所は、透明性の欠如だけでは条項を無効にしないと確認する一方、指標が正しく組み込まれなかったローン（開発業者ローンの債務引受に典型的）は、なお全体が無効になりうるとしました。多通貨住宅ローンと不適切販売された金融商品も、消費者の勝利を生み続けています。2026年の IRPH 判決は、事案の類型ごとにIRPH の記事で分解しています。

現実的な請求の姿

1. あなたの公正証書と取引明細を審査し、請求があるのか、いくらの価値があるのかを率直にお伝えします。
2. まず銀行への裁判外の請求。ここで解決する割合が増えています。
3. 数字と銀行の姿勢が正当化するなら裁判所へ。消費者案件では、訴訟費用のルールが請求者に有利に働くことが多くあります。

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